当个体户（sole trader）有不少好处——赚多少都归自己，工作时间自己定，没人对你指手画脚。但这也有一面残酷的现实，很少有人会告诉你：一旦出了事，没人替你扛。公司不会赔钱。老板不会保你。除非你买对了保险，否则保险公司也不会出手。你只能靠自己。

这篇指南就是写给单打独斗的技工——有ABN、开着小货车的电工，独自接家装活的木工，自己单干的管道工。我们会讲清楚你真正需要哪些保险，哪些可以暂时跳过，最低限度的保障方案长什么样，以及2026年这些保险要花多少钱。

为什么个体户面临的风险不一样

如果你是个受雇于建筑公司的技工，你有一张你可能从没想过的安全网。受了伤有工伤保险（workers comp）管你。你的活儿出了岔子造成损失，公司的公共责任险（Public Liability，简称PL）会赔。工具可能是公司配的。你还有病假和年假。

但作为个体户，这些统统不存在。你的情况是：

  • 没有保自己的工伤保险（工伤保险只保雇员，而你不是自己的雇员）
  • 没有病假——一旦干不了活，收入从第一天就断了
  • 没有雇主提供的工具保险——工具的事得自己操心
  • 没有雇主的公共责任险这把保护伞——如果你的活儿造成损失，你个人要承担责任
  • 自己的劳动没有养老金保证金（superannuation guarantee）

对个体户来说，保险组合不是可有可无的附加项。它替代的是雇员默认就有的那张安全网。

个体户的最低可行保障方案

如果你是个体户技工，预算只够买一份保险，那就买公共责任险。如果能买两份，就加上收入保障险（Income Protection）或个人意外险（Personal Accident）。如果能买三份，再把工具险加上。

逻辑是这样的：

第一档——公共责任险（保额$500万-$1000万）：根据工种不同，每年$550-$2,200。这份保险让你合法经营（在大多数州是持牌条件），让你有活可接（建筑商和商业客户没这个不会用你），还能保护你免受那种可能让你破产的索赔。这一项没得商量。

第二档——收入保障险或个人意外险：每年$360-$960，可获得每周$1,000的赔付金，有30天等待期。如果你摔断了腿，三个月干不了活，这份保险能帮你付房贷。个体户完全没有病假。收入保障险就是你自己给自己创造的病假。

第三档——工具和设备险：每年$350-$600，可获得$1万-$2.5万的保障。如果你的工具从小货车或工地被盗，这份保险能让你重返工作岗位。没有它，你就得在重新挣钱之前，自己掏腰包买新工具。

这就是一个最低可行的保险组合，根据你的工种，每年大约需要$1,260-$3,760。对于一个年营业额在$10万-$15万的个体户来说，这占收入的1%-3%。跟它所能防范的风险相比，这个成本算很低了。

哪些保险你（暂时）可以跳过

职业责任险（Professional Indemnity，简称PI）——除非你从事设计工作、提供正式建议或认证合规性，否则PI可能不是当务之急。但从2026年7月起，新州（NSW）有个例外：如果你是注册建筑或设计从业者，PI将变成强制性的。从事设计和规格工作的电工也应该关注这个领域。对于大多数其他个体户技工来说，PI可以等你的业务发展到提供专业服务时再考虑。

业务中断险（Business Interruption）——保障的是因受保事件（如车间火灾、场地水灾）导致无法营业时的固定成本。如果你是个移动技工，开着小货车干活，没有经营场所，那就没有场所成本需要保障。可以跳过。

商业车险（Commercial Motor）——你的小货车很可能已经买了个人车险。检查一下你的个人车险是否涵盖商业用途。如果不涵盖，你可能需要一份商业车险，但这和你的技工保险组合是两码事。

ABN、承包商与雇员的区别，以及为什么这很重要

对个体户来说，最容易被误解的保险问题之一就是ABN的区别。

如果你用ABN接活，作为承包商工作，你就是一门生意，而不是雇员。这意味着：

  • 雇你的人不会为你交工伤保险
  • 他们不会为你交养老金（除非根据单独的ATO测试，你被认定为养老金意义上的雇员）
  • 你要自己负责公共责任险
  • 你要自己负责收入保障险

有些个体户会落入一个灰色地带：他们主要为一家建筑商干活，待遇像雇员，但通过ABN领钱。这有时被称为”虚假承包”（sham contracting），ATO和Fair Work Act（公平工作法）对此持否定态度。从保险角度看，即使你的工作安排看起来像雇佣关系，只要你是通过ABN领钱，你就需要自己的保险。建筑商的公共责任险不会把你作为个人来保障——它只会在你造成损失时赔付给建筑商，然后建筑商会向你追偿这笔钱。

个体户与公司结构的区别

有些个体户会注册公司——成立一个Pty Ltd，成为董事，通过公司来运营。这会改变你的保险需求吗？

一定程度上会。公司结构能提供一些资产保护——如果索赔金额超过了你的保险限额，风险由公司资产承担，而不是你个人的房子（前提是你没有签署个人担保）。但你仍然需要同样的保险——公共责任险、收入保障险（这时称为关键人物险或董事收入保障险）和工具险。保费不会有太大变化，因为保险公司是根据工种活动来评估风险，而不是根据法律结构。

唯一的变化是：如果你是公司雇员（作为董事，你确实是），你可能被公司的工伤保险所覆盖。这有点复杂——请咨询你的保险经纪人或工伤保险承保人，了解在职董事是否在公司的工伤保险保障范围内。在一些州，董事可以选择加入；在另一些州，他们被排除在外。

个体户的BizPack

对于个体户来说，BizPack——将公共责任险、工具险和个人意外险捆绑成一份保单——通常是最简单、最便宜的选择。以下是一个典型个体户油漆工的费用对比：

单独购买：$750（PL $500万）+ $400（工具险$1万）+ $420（个人意外和疾病险）= $1,570/年 BizPack同等方案：$1,200-$1,350/年 节省：$220-$370/年

对于一个PL成本较高的个体户电工： 单独购买：$1,400（PL $500万）+ $500（工具险$1.5万）+ $500（个人意外和疾病险）= $2,400/年 BizPack同等方案：$1,800-$2,050/年 节省：$350-$600/年

代价是灵活性。如果你想在续保时把PL转到另一家保险公司，但工具险保留在原公司，如果它们捆绑在一起，你就做不到。但对大多数个体户来说，一份保单带来的成本节省和管理简便性，超过了灵活性的损失。

你可以通过BizCover比较个体户保险报价——立即比较报价。

想全面了解每个技工都需要的保单，请查看我们的公共责任险指南和收入保障险指南。

常见问题解答

作为个体户，我需要工伤保险吗？

不需要为你自己买。工伤保险保障的是雇员，而你不是自己的雇员。如果你雇了人——哪怕只是一个临时工干一天活——你就需要工伤保险。但为了你自己，你需要的是收入保障险或个人意外险。请参阅我们的收入保障险指南了解两者的比较。

我只在周末和晚上干活。还需要同样的保险吗？

需要。兼职还是全职不会改变保险需求。只要你从事技工工作，就需要公共责任险。无论你每周干10小时还是50小时，在工地上的每小时风险是一样的。你的保费可能会因为营业额较低而略低，但对保障的需求不变。

如果我只带着价值几千块的工具，我的公共责任险能保它们吗？

不能。公共责任险不保你自己的财产——它保的是第三方财产损失。工具险是一份单独的保单，或者是BizPack上的一个可选附加项。即使你的工具只值$2,000，你也需要一份单独的保单来保障它们。至于$2,000的工具值不值得投保，这是一笔个人账——保费可能每年$200-$300，对你来说可能划算，也可能不划算。

我是个个体户管道工，但有时会带个兄弟去帮忙干大活儿。这会影响我的保险吗？

会。如果你的兄弟拿了报酬——哪怕是现金——他很可能就算是雇员，你就需要工伤保险。如果他用他自己的ABN干活，并且有自己的公共责任险，那他就是分包商，你需要向你的公共责任险承保人申报使用了分包商。无论哪种情况，这都和独自干活不一样，你的保险公司需要知情。未申报的帮手是公共责任险索赔被拒赔的最常见原因之一。

我的保险费用可以抵税吗？

可以。所有技工保险费用——公共责任险、工具险、收入保障险（如果是个人支付）、职业责任险——都是可税前抵扣的业务支出。通过养老金支付的收入保障险保费处理方式不同——请咨询你的会计师。

本指南中的信息为一般性建议，并未考虑你的个人具体情况。个体户的保险需求因工种、营业额和个人财务状况而异。在购买任何保险产品前，请阅读产品披露声明（Product Disclosure Statement，简称PDS）。