개인사업자(Sole Trader)로 일하면 장점이 많습니다 — 번 만큼 가져가고, 시간을 스스로 정하며, 아무도 일하는 방식을 간섭하지 않습니다. 하지만 잘 알려지지 않은 단점도 있습니다: 문제가 생겼을 때, 책임질 사람이 나밖에 없다는 점입니다. 회사가 대신 내주지 않습니다. 사장이 보호해주지 않습니다. 올바른 보험에 가입하지 않았다면 보험사도 개입하지 않습니다. 모든 것이 당신의 몫입니다.

이 가이드는 1인 기업 트레이디를 위한 것입니다 — ABN과 ute(픽업트럭)를 가진 전기공, 주택 리노베이션을 혼자 하는 목수, 독립적으로 일하는 배관공. 실제로 필요한 보험, 생략할 수 있는 항목, 최소 필수 보장 범위, 그리고 2026년의 비용을 다룹니다.

개인사업자가 다른 위험 프로필을 가진 이유

건설 회사에서 직원 트레이디로 일한다면, 당연하게 여기는 안전망이 있습니다. 산재보상보험(Workers Compensation)은 부상 시 보호해줍니다. 회사의 공공책임보험(Public Liability)은 작업 중 발생한 손해를 보상합니다. 공구는 회사가 제공할 수 있습니다. 병가와 연차도 있습니다.

개인사업자에게는 이런 것이 전혀 없습니다. 당신은:

  • 자신을 위한 산재보상보험이 없습니다 (산재보상보험은 직원을 위한 것이며, 당신은 자신의 직원이 아닙니다)
  • 병가가 없습니다 — 일을 할 수 없으면 첫날부터 소득이 중단됩니다
  • 고용주 제공 공구 보험이 없습니다 — 공구는 당신의 책임입니다
  • 고용주의 공공책임보험 우산이 없습니다 — 작업이 손해를 초래하면 개인적으로 책임을 집니다
  • 자신의 노동에 대한 퇴직연금 보장(Superannuation Guarantee)이 없습니다

개인사업자를 위한 보험 스택은 선택 사항이 아닙니다. 이는 직원이 기본적으로 받는 안전망을 대체합니다.

개인사업자를 위한 최소 필수 보장 범위

개인사업자 트레이디로서 하나의 보험만 들 수 있다면, 공공책임보험(Public Liability)을 선택하세요. 두 개를 들 수 있다면, 소득보호보험(Income Protection) 또는 개인상해보험(Personal Accident)을 추가하세요. 세 개를 들 수 있다면, 공구보험(Tools Cover)을 추가하세요.

논리는 다음과 같습니다:

1단계 — 공공책임보험 ($500만-$1,000만): 업종에 따라 연간 $550-$2,200. 이는 법적 요건을 충족시키고(대부분 주의 면허 조건), 고용 가능성을 유지하며(건설업자와 상업 고객은 이 보험 없이는 거래하지 않습니다), 파산으로 이어질 수 있는 단 한 건의 청구로부터 보호합니다. 이것은 협상 불가입니다.

2단계 — 소득보호보험 또는 개인상해보험: 30일 대기 기간에 주당 $1,000 혜택 기준 연간 $360-$960. 다리가 부러져 3개월 동안 일을 못 하면, 이 보험이 주택 담보 대출을 갚아줍니다. 개인사업자에게는 병가가 전혀 없습니다. 소득보호보험은 스스로 만드는 안전망입니다.

3단계 — 공구 및 장비 보험: $10,000-$25,000 보장 기준 연간 $350-$600. 공구가 ute나 현장에서 도난당하면, 이 보험이 다시 일할 수 있게 해줍니다. 이 보험이 없으면, 다시 돈을 벌기 전에 주머니에서 직접 교체 비용을 지불해야 합니다.

업종에 따라 연간 약 $1,260-$3,760의 최소 필수 스택입니다. 연 매출 $100,000-$150,000인 개인사업자에게 이는 수익의 1-3%에 불과합니다. 보호하는 위험에 비해 저렴합니다.

지금은 생략해도 되는 항목

전문배상책임보험(Professional Indemnity, PI) — 설계 작업, 공식적인 조언 제공, 또는 규정 준수 인증을 하지 않는 한, PI는 긴급하지 않을 가능성이 높습니다. 예외는 2026년 7월부터 NSW주에서 등록된 건축 또는 설계 실무자에게 PI가 의무화된다는 점입니다. 설계 및 사양 작업을 하는 전기공도 이 부분을 주시해야 합니다. 대부분의 다른 개인사업자 트레이디의 경우, 사업이 전문 서비스를 제공하는 단계로 성장할 때까지 PI는 기다려도 됩니다.

사업중단보험(Business Interruption) — 보험 사고(작업장 화재, 야적장 홍수)로 인해 거래를 할 수 없을 때 고정 비용을 보상합니다. 사업장 없이 ute로 이동하며 일하는 트레이디라면 보상할 사업장 비용이 없습니다. 생략하세요.

상업용 자동차보험(Commercial Motor) — 당신의 ute는 아마 개인 자동차 보험에 가입되어 있을 것입니다. 개인 보험이 업무용 사용을 보장하는지 확인하세요. 그렇지 않다면 상업용 자동차 보험이 필요할 수 있지만, 이는 트레이디 보험 스택과는 별개입니다.

ABN, 계약자 vs 직원, 그리고 그것이 중요한 이유

개인사업자에게 가장 오해되는 보험 문제 중 하나는 ABN 구분입니다.

계약자(Contractor)로서 ABN으로 일한다면, 당신은 직원이 아닌 사업자입니다. 즉:

  • 당신을 고용한 사람은 당신을 위한 산재보상보험을 내지 않습니다
  • 그들로부터 퇴직연금(Super)을 받지 않습니다 (퇴직연금 목적으로 직원으로 간주되지 않는 한, 이는 별도의 ATO 테스트입니다)
  • 자신의 공공책임보험에 대한 책임이 있습니다
  • 자신의 소득보호보험에 대한 책임이 있습니다

일부 개인사업자는 주로 한 명의 건설업자를 위해 일하면서 직원처럼 대우받지만 ABN으로 급여를 받는 회색 지대에 놓입니다. 이를 “가장 계약(Sham Contracting)“이라고 하며, ATO와 Fair Work는 이를 부정적으로 봅니다. 보험 관점에서 보면, 근무 형태가 고용처럼 보이더라도 ABN으로 급여를 받는다면 자신의 보험이 필요합니다. 건설업자의 공공책임보험은 개인인 당신을 보장하지 않습니다 — 이는 당신의 행동에 대해 건설업자를 보호하며, 그들은 지급액을 회수하기 위해 당신을 상대로 소송을 제기할 것입니다.

개인사업자 vs 회사 구조

일부 개인사업자는 법인을 설립합니다 — Pty Ltd를 만들고, 이사가 되어 회사를 통해 운영합니다. 이것이 보험을 바꿀까요?

부분적으로 그렇습니다. 회사 구조는 일부 자산 보호를 제공합니다 — 청구액이 보험 한도를 초과하면 개인 주택이 아닌 회사 자산이 위험에 처합니다 (개인 보증을 제공하지 않았다는 가정 하에). 하지만 여전히 동일한 보험이 필요합니다 — 공공책임보험, 소득보호보험(이제 핵심 인물 또는 이사 소득보호보험이라고 함), 공구보험. 보험료는 크게 변하지 않습니다. 보험사는 법적 구조가 아닌 업종 활동을 기준으로 위험을 평가하기 때문입니다.

한 가지 변화: 회사 직원(이사로서 당신은 회사 직원입니다)인 경우 회사의 산재보상보험 정책에 따라 보장될 수 있습니다. 이는 복잡해집니다 — 브로커나 산재보상보험사와 상담하여 근무 이사가 회사의 산재보상보험에 포함되는지 확인하세요. 일부 주에서는 이사가 선택적으로 가입할 수 있고, 다른 주에서는 제외됩니다.

개인사업자를 위한 BizPack

개인사업자에게 BizPack(공공책임보험, 공구보험, 개인상해보험을 하나의 정책으로 묶는 것)은 종종 가장 간단하고 저렴한 옵션입니다. 일반적인 개인사업자 페인터의 수치는 다음과 같습니다:

단독 가입: $750 (공공책임보험 $500만) + $400 (공구보험 $10,000) + $420 (개인상해 및 질병보험) = 연간 $1,570 BizPack 동등: 연간 $1,200-$1,350 절감액: 연간 $220-$370

공공책임보험 비용이 더 높은 개인사업자 전기공의 경우: 단독 가입: $1,400 (공공책임보험 $500만) + $500 (공구보험 $15,000) + $500 (개인상해 및 질병보험) = 연간 $2,400 BizPack 동등: 연간 $1,800-$2,050 절감액: 연간 $350-$600

절충점은 유연성입니다. 갱신 시 공공책임보험을 다른 보험사로 변경하고 공구보험은 그대로 유지하고 싶다면, 묶여 있으면 불가능합니다. 하지만 대부분의 개인사업자에게 비용 절감과 단일 정책의 행정적 단순함이 유연성 손실보다 큽니다.

BizCover를 통해 개인사업자 보험 견적을 비교할 수 있습니다 — 지금 견적 비교하기.

모든 트레이디에게 필요한 보험에 대한 전체 내용은 공공책임보험 가이드와 소득보호보험 가이드를 확인하세요.

자주 묻는 질문

개인사업자로서 산재보상보험이 필요한가요?

자신을 위해서는 아닙니다. 산재보상보험(Workers Compensation)은 직원을 보장하며, 당신은 자신의 직원이 아닙니다. 누군가를 고용한다면 — 하루라도 임시 노동자라도 — 산재보상보험이 필요합니다. 하지만 자신을 위해서는 소득보호보험(Income Protection) 또는 개인상해보험(Personal Accident)이 필요합니다. 비교를 위해 소득보호보험 가이드를 참조하세요.

주말과 저녁에만 일합니다. 그래도 동일한 보험이 필요한가요?

네. 파트타임과 풀타임은 보험 요구 사항을 변경하지 않습니다. 트레이드 작업을 한다면 공공책임보험이 필요합니다. 현장에서 시간당 위험은 주 10시간이든 50시간이든 동일합니다. 매출이 낮아 보험료가 약간 낮을 수 있지만, 보장의 필요성은 변하지 않습니다.

공구 가치가 2-3천 달러 정도밖에 안 되는데 공공책임보험으로 커버할 수 있나요?

아니요. 공공책임보험은 귀하의 재산을 보장하지 않습니다 — 이는 제3자 재산 손해를 보장합니다. 공구보험은 별도의 정책이거나 BizPack의 선택적 추가 항목입니다. 공구 가치가 $2,000에 불과하더라도 이를 보장하려면 별도의 정책이 필요합니다. $2,000 상당의 공구를 보험에 가입할 가치가 있는지는 개인적인 계산입니다 — 보험료는 연간 $200-$300일 수 있으며, 이는 귀하에게 합리적일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.

개인사업자 배관공인데 큰 작업에 가끔 친구를 데려옵니다. 보험에 영향을 미치나요?

네. 친구가 급여를 받는다면 — 현금으로라도 — 논란의 여지가 있지만 직원으로 간주될 수 있으며 산재보상보험이 필요합니다. 친구가 자신의 ABN으로 일하고 자신의 공공책임보험을 가지고 있다면 하청업체이며, 하청업체 사용을 공공책임보험사에 신고해야 합니다. 어느 쪽이든 혼자 일하는 것과 동일하지 않으며 보험사가 이를 알아야 합니다. 신고되지 않은 도우미는 공공책임보험 청구가 거부되는 가장 흔한 이유 중 하나입니다.

보험료를 세금 공제받을 수 있나요?

네. 모든 트레이드 보험료 — 공공책임보험, 공구보험, 소득보호보험(개인적으로 납부한 경우), 전문배상책임보험 —는 사업 비용으로 세금 공제가 가능합니다. 퇴직연금을 통해 납부한 소득보호보험료는 다르게 처리됩니다 — 회계사와 상담하세요.

이 가이드의 정보는 일반적인 성격을 가지며 개인의 상황을 고려하지 않습니다. 개인사업자 보험 요구 사항은 업종, 매출 및 개인 재정 상황에 따라 다릅니다. 보험 상품 구매 전에 상품공개설명서(Product Disclosure Statement, PDS)를 읽으십시오.