Là một thợ kinh doanh cá thể (sole trader) có những lợi thế — bạn giữ được những gì mình kiếm được, bạn tự chọn giờ làm, và không ai bảo bạn phải làm việc thế nào. Nhưng nó cũng có một mặt khó khăn mà ít ai nói đến: khi có chuyện gì sai, không có ai khác chịu trách nhiệm thay bạn. Công ty không trả. Ông chủ không bảo vệ bạn. Công ty bảo hiểm (insurer) sẽ không vào cuộc trừ khi bạn đã mua đúng chính sách (policy). Bạn là người duy nhất.
Hướng dẫn này dành cho người thợ một mình — thợ điện (sparky) có ABN và xe ute, thợ mộc (chippy) làm việc độc lập sửa nhà, thợ ống nước (plumber) tự kinh doanh. Nó bao gồm những bảo hiểm bạn thực sự cần, những gì bạn có thể bỏ qua, mức bảo hiểm tối thiểu (minimum viable cover) là gì, và chi phí trong năm 2026.
Tại sao thợ kinh doanh cá thể đối mặt với rủi ro khác biệt
Nếu bạn là thợ làm công (employee tradie) cho một công ty xây dựng, bạn có một mạng lưới an toàn mà bạn có thể không nghĩ tới. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động (workers comp) bảo vệ bạn nếu bạn bị thương. Bảo hiểm trách nhiệm công cộng (Public Liability - PL) của công ty bảo vệ bạn nếu công việc của bạn gây thiệt hại. Dụng cụ của bạn có thể do công ty cung cấp. Bạn có ngày nghỉ ốm và nghỉ phép hàng năm.
Là một thợ kinh doanh cá thể, không có điều nào tồn tại. Bạn có:
- Không có bảo hiểm bồi thường cho người lao động cho chính mình (workers comp bảo vệ nhân viên, và bạn không phải là nhân viên của chính mình)
- Không có ngày nghỉ ốm — nếu bạn không thể làm việc, thu nhập của bạn dừng lại ngay ngày đầu tiên
- Không có bảo hiểm dụng cụ do chủ lao động cung cấp — dụng cụ của bạn là vấn đề của bạn
- Không có ô bảo vệ PL của chủ lao động — nếu công việc của bạn gây thiệt hại, bạn chịu trách nhiệm cá nhân
- Không có bảo đảm quỹ hưu trí (superannuation guarantee) trên lao động của chính bạn
Bộ bảo hiểm (insurance stack) cho một thợ kinh doanh cá thể không phải là tùy chọn thêm. Nó thay thế mạng lưới an toàn mà nhân viên có mặc định.
Mức bảo hiểm tối thiểu cho thợ kinh doanh cá thể
Nếu bạn là thợ kinh doanh cá thể và chỉ có thể mua một chính sách, hãy mua bảo hiểm trách nhiệm công cộng (public liability). Nếu bạn có thể mua hai, hãy thêm bảo hiểm thu nhập (income protection) hoặc bảo hiểm tai nạn cá nhân (personal accident). Nếu bạn có thể mua ba, hãy thêm bảo hiểm dụng cụ (tools cover).
Đây là logic:
Tier 1 — Bảo hiểm trách nhiệm công cộng ($5M-$10M): $550-$2,200/năm tùy theo ngành nghề. Điều này giữ bạn hợp pháp (điều kiện giấy phép ở hầu hết các tiểu bang), giữ bạn có thể được thuê (các nhà thầu và khách hàng thương mại sẽ không chạm đến bạn nếu không có nó), và bảo vệ bạn khỏi một khiếu nại có thể phá sản bạn. Đây là điều không thể thương lượng.
Tier 2 — Bảo hiểm thu nhập hoặc bảo hiểm tai nạn cá nhân: $360-$960/năm cho quyền lợi $1,000/tuần với thời gian chờ 30 ngày. Nếu bạn gãy chân và không thể làm việc trong ba tháng, điều này trả tiền thế chấp. Thợ kinh doanh cá thể không có ngày nghỉ ốm. Bảo hiểm thu nhập là cách bạn tạo ra của riêng mình.
Tier 3 — Bảo hiểm dụng cụ và thiết bị: $350-$600/năm cho mức bảo hiểm $10K-$25K. Nếu dụng cụ của bạn bị trộm từ xe ute hoặc công trường, điều này giúp bạn trở lại làm việc. Nếu không có nó, bạn phải mua thay thế từ túi tiền của mình trước khi có thể kiếm tiền trở lại.
Đó là một bộ bảo hiểm tối thiểu khoảng $1,260-$3,760/năm, tùy theo ngành nghề của bạn. Đối với một thợ kinh doanh cá thể có doanh thu $100K-$150K, đó là 1-3% doanh thu. Nó rẻ so với những gì nó bảo vệ.
Những gì bạn có thể bỏ qua (tạm thời)
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (Professional Indemnity - PI) — trừ khi bạn làm công việc thiết kế, cung cấp tư vấn chính thức, hoặc chứng nhận tuân thủ, PI có thể không cần gấp. Ngoại lệ là NSW từ tháng 7 năm 2026: nếu bạn là nhà thầu xây dựng hoặc nhà thiết kế đã đăng ký, PI trở thành bắt buộc. Thợ điện làm công việc thiết kế và đặc tả kỹ thuật cũng nên theo dõi lĩnh vực này. Đối với hầu hết thợ kinh doanh cá thể khác, PI có thể chờ cho đến khi doanh nghiệp của bạn phát triển thành cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (Business Interruption) — bảo vệ chi phí cố định của bạn nếu bạn không thể kinh doanh do một sự kiện được bảo hiểm (cháy tại xưởng, lũ lụt tại bãi). Nếu bạn là thợ di động làm việc từ xe ute và không có cơ sở, bạn không có chi phí cơ sở để bảo vệ. Bỏ qua nó.
Bảo hiểm xe thương mại (Commercial Motor) — xe ute của bạn có thể được bảo hiểm dưới chính sách xe cá nhân. Kiểm tra xem chính sách cá nhân của bạn có bảo vệ việc sử dụng cho kinh doanh không. Nếu không, bạn có thể cần chính sách xe thương mại, nhưng nó tách biệt khỏi bộ bảo hiểm thương mại của bạn.
ABN, nhà thầu so với nhân viên, và tại sao nó quan trọng
Một trong những vấn đề bảo hiểm bị hiểu lầm nhiều nhất đối với thợ kinh doanh cá thể là sự khác biệt về ABN.
Nếu bạn làm việc dưới ABN với tư cách là nhà thầu (contractor), bạn là một doanh nghiệp, không phải nhân viên. Điều đó có nghĩa là:
- Người đã thuê bạn không trả bảo hiểm bồi thường cho người lao động cho bạn
- Bạn không nhận được quỹ hưu trí từ họ (trừ khi bạn được coi là nhân viên cho mục đích quỹ hưu trí, đó là một bài kiểm tra riêng của ATO)
- Bạn chịu trách nhiệm về bảo hiểm PL của riêng mình
- Bạn chịu trách nhiệm về bảo hiểm thu nhập của riêng mình
Một số thợ kinh doanh cá thể rơi vào vùng xám nơi họ làm việc chủ yếu cho một nhà thầu và được đối xử như nhân viên nhưng được trả lương qua ABN. Điều này đôi khi được gọi là “sham contracting” (hợp đồng giả) và ATO cùng Fair Work có quan điểm tiêu cực về nó. Từ góc độ bảo hiểm, ngay cả khi thỏa thuận làm việc của bạn trông giống như việc làm, nếu bạn được trả qua ABN, bạn cần bảo hiểm của riêng mình. Bảo hiểm PL của nhà thầu sẽ không bảo vệ bạn với tư cách cá nhân — nó bảo vệ nhà thầu cho hành động của bạn, và họ sẽ truy đòi bạn để thu hồi bất kỳ khoản thanh toán nào.
Thợ kinh doanh cá thể so với cấu trúc công ty
Một số thợ kinh doanh cá thể thành lập công ty — thành lập một Pty Ltd, trở thành giám đốc (director), và hoạt động qua công ty. Điều này có thay đổi bảo hiểm của bạn không?
Một phần. Cấu trúc công ty cung cấp một số bảo vệ tài sản — nếu một khiếu nại vượt quá giới hạn bảo hiểm của bạn, tài sản của công ty gặp rủi ro, không phải nhà riêng của bạn (giả sử bạn chưa đưa ra bảo lãnh cá nhân). Nhưng bạn vẫn cần cùng loại bảo hiểm — PL, bảo hiểm thu nhập (bây giờ gọi là bảo hiểm thu nhập cho người chủ chốt hoặc giám đốc), và bảo hiểm dụng cụ. Phí bảo hiểm không thay đổi nhiều vì các công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro dựa trên hoạt động thương mại, không phải cấu trúc pháp lý.
Một thay đổi: nếu bạn là nhân viên của công ty (mà bạn là, với tư cách giám đốc), bạn có thể được bảo vệ bởi chính sách bảo hiểm bồi thường cho người lao động của công ty. Điều này phức tạp — hãy nói chuyện với nhà môi giới (broker) hoặc công ty bảo hiểm bồi thường cho người lao động của bạn về việc liệu một giám đốc làm việc có được bảo vệ dưới chính sách bồi thường cho người lao động của công ty không. Ở một số tiểu bang, giám đốc có thể chọn tham gia; ở những nơi khác, họ bị loại trừ.
BizPack cho thợ kinh doanh cá thể
Đối với thợ kinh doanh cá thể, một BizPack — gói PL, dụng cụ, và tai nạn cá nhân vào một chính sách — thường là lựa chọn đơn giản và rẻ nhất. Đây là những con số cho một thợ sơn kinh doanh cá thể điển hình:
Riêng lẻ: $750 (PL $5M) + $400 (dụng cụ $10K) + $420 (PA&I) = $1,570/năm BizPack tương đương: $1,200-$1,350/năm Tiết kiệm: $220-$370/năm
Đối với một thợ điện kinh doanh cá thể với chi phí PL cao hơn: Riêng lẻ: $1,400 (PL $5M) + $500 (dụng cụ $15K) + $500 (PA&I) = $2,400/năm BizPack tương đương: $1,800-$2,050/năm Tiết kiệm: $350-$600/năm
Sự đánh đổi là tính linh hoạt. Nếu bạn muốn chuyển PL của mình sang một công ty bảo hiểm khác khi gia hạn nhưng giữ bảo hiểm dụng cụ ở nơi cũ, bạn không thể nếu chúng được gói chung. Nhưng đối với hầu hết thợ kinh doanh cá thể, tiết kiệm chi phí và sự đơn giản hành chính của một chính sách duy nhất vượt trội hơn sự mất mát về tính linh hoạt.
Bạn có thể so sánh báo giá bảo hiểm cho thợ kinh doanh cá thể qua BizCover — so sánh báo giá ngay.
Để có bức tranh toàn diện về các chính sách mà mọi thợ cần, hãy xem hướng dẫn bảo hiểm trách nhiệm công cộng và hướng dẫn bảo hiểm thu nhập của chúng tôi.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có cần bảo hiểm bồi thường cho người lao động với tư cách thợ kinh doanh cá thể không?
Không cho chính bạn. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động bảo vệ nhân viên, và bạn không phải là nhân viên của chính mình. Nếu bạn thuê bất kỳ ai — thậm chí là lao động thời vụ trong một ngày — bạn cần bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Nhưng cho chính bạn, bạn cần bảo hiểm thu nhập hoặc bảo hiểm tai nạn cá nhân thay thế. Xem hướng dẫn bảo hiểm thu nhập của chúng tôi để so sánh.
Tôi chỉ làm việc cuối tuần và buổi tối. Tôi có cần cùng loại bảo hiểm không?
Có. Làm việc bán thời gian so với toàn thời gian không thay đổi yêu cầu bảo hiểm. Nếu bạn đang làm công việc thợ, bạn cần PL. Rủi ro mỗi giờ trên công trường là như nhau dù bạn làm 10 giờ một tuần hay 50. Phí bảo hiểm của bạn có thể thấp hơn một chút vì doanh thu của bạn thấp hơn, nhưng nhu cầu về bảo hiểm